Любое дело решаемо.

Актуально

21 сентября
Позвонить юристу
67 505 970
Изменения к Закону об иммиграции Латвии
1 января 2018 года вступили в силу поправки к Закону об иммиграции, которые предусматривают отмену исключений для определенных категорий иностранцев, которые не должны были платить государственную пошлину в первый раз, повторно запрашивая временный вид на жительство.
Новые изменения в Иммиграционном законе Латвии
2 марта 2017 года вступили в силу новые поправки к Иммиграционному закону Латвии (далее – Закон), согласно которым появилось несколько новых оснований для получения временного вида на жительство в Латвии (далее – ВНЖ), а также серьезным образом изменились условия для получения ВНЖ на основании регистрации представительства иностранного коммерсанта.
Член Торгово-промышленной палаты Латвии Latvijas Tirdzniecības un Rūpniecības Kameras biedrs Member of the Latvian Chamber of Commerce and Industry

Вкратце о нас

Юридическое Бюро "INLAT PLUS" с момента своего создания в 1996 году является одним из самых активных и известных компаний, действующих на рынке юридических услуг Латвийской Республики. Объем и виды предоставляемых Компанией юридических услуг может удовлетворить самым взыскательным требованиям клиентов (юридических и физических лиц).

Контактная информация

Адрес бюро:
E-mail:
Латвия, г. Рига, LV-1050,
Бривибас 40-15
ip@inlatplus.lv
Тел.:
Факс:
(+371) 67505970
(+371) 26403577
(+371) 67505978

Плюсы и минусы «фирменного» кредита

27.02.2008
По статистике, две третьих жителей Европы и Америки живут в кредит. Кредитный бум несколько лет назад охватил и Латвию. Но одно дело — взять кредит на покупку квартиры, и другое — под большой проект свой фирмы. Решению взять кредит на фирму, как правило, предшествуют серьезные расчеты и размышления. И все же, риск есть всегда. Причем, рискует не только фирма, берущая кредит, но и банк, этот кредит дающий. И вопрос: «брать или не брать кредит?», как правило, связан с другим: «дадут или не дадут?». На эти вопросы сегодня нам поможет ответить юрист юридического бюро “Inlat Plus” Александр Ленковский.

Главное отличие кредита, который берет юридическое лицо, состоит в том, что фирмы берут кредиты, в основном, для развития своей деятельности: расширения производства, увеличения оборотов, приобретения оборудования... Конечно, как и в случае с физическими лицами, первое и главное, что интересует банк — это платежеспособность клиента. Но если у физических лиц банк запрашивает справки о зарплате, и согласно новым требования, справки из службы госдоходов, то у юридических лиц обычно требуются различные финансовые документы: оперативный баланс, оборот от хозяйственной деятельности, отчет о прибыли и убытках, документация об основных средствах, которые есть у компании... Банк анализирует всю эту информацию, просчитывает, насколько успешно фирма будет справляться с кредитными платежами и тогда принимает решение — давать кредит или нет.
Казалось бы, с одной стороны, предпринимателю — владельцу, скажем, общества с ограниченной ответственностью, брать кредит на компанию более безопасно, чем физическому лицу под залог своего имущества. В том смысле, что компания, если берет кредит, закладывает имущество компании, и рискует только им. Но в последнее время достаточно часто банки используют поручительство. То есть, кроме того, что сама компания закладывает под обеспечение кредита свою собственность, зачастую банки требуют личные поручительства от учредителей. Которые означают, что в случае, если компания не сможет выполнить обязательства по кредиту, учредители несут ответственность всем своим личным имуществом. Требование таких поручительств законом не запрещено. Но в этом случае предприниматель уже не защищен от рисков в предпринимательской деятельности, и может потерять все. Так что лучше для получения кредита искать банк, который не требует такого поручительства.
Зато поручительство — выход для новых предприятий, которым кредит, ввиду отсутствия наработанного капитала и имущества, получить практически невозможно. Если у учредителя фирмы достаточно личного имущества, которым он может поручиться, то у фирмы есть хорошие шансы получить кредит.

Какие требования обычно банк выдвигает компании, когда она получает кредит?

Хороший вопрос. Количество этих требований может быть очень большим. Во-первых, банки обычно стараются заложить все имущество фирмы по максимуму. Например, если на полученный кредит приобретается недвижимость, то кроме залога этой недвижимой собственности, банки, как правило, пытаются наложить коммерческий залог еще и на оборудование компании, оборотные средства, товарные остатки и так далее. И обратная ситуация, когда, например, приобретается оборудование или берется кредит для покупки сырья, увеличения оборотных средств, а банк пытается наложить ипотеку и на имеющуюся у фирмы недвижимость. То есть, банк старается заложить максимально все имущество фирмы, чтобы себя обезопасить.

Разве это правомерно?

Да. Любая компания, которая хочет получить кредит, выбирает между банками. И если она подписывает такой договор с банком, то эти требования трактуются как договоренность сторон. Зачастую, присутствуя на подписании кредитных договоров со своими клиентами, мы пытаемся доказать банку, что заложенного имущества для обеспечения суммы кредита достаточно, но...

Спорить в этих случаях можно? Или надо безропотно соглашаться на все требования? Возможно, банки, ставя такие жестокие требования, некоторым образом блефуют?

Ситуация несколько двояка. С одной стороны, объем выдачи кредитов, такими темпами, как он рос еще в прошлом году, не растет. А рос он, во многом, за счет физических лиц, которые приобретали недвижимость. Сегодня объемы кредитования физических лиц падают. И, с одной стороны, банки должны быть более лояльны к развивающимся компаниям, если они под кредит предлагают интересные проекты или берут кредит для создания нового производства, расширения старого... Но с другой стороны, смятение в обществе, рост инфляции, замедление роста экономики, делает банки более осторожными. И они всегда могут сказать: «Не нравятся условия, не берите кредит!».
Какие еще условия выдвигают банки? Частое условия — проведение всего денежного оборота через счета банка. То есть, банк может потребовать, чтобы все счета компании в других банках были закрыты, и все средства проводились только через банк-кредитор. Более того, в нашей практике мы сталкивались с ситуацией, когда банк требовал, чтобы денежный оборот фирмы, взявшей кредит, был не менее определенной установленной банком суммы. Или чтобы фирма без согласования с банком не могла менять направление деятельности.

Разве это не вмешательство в деятельность компании?

В какой-то мере да, но эти требования также подходят под понятие обычных договорных отношений. Далее. В процессе деятельности, денег у компании порой не хватает. И нередко учредители, или третьи лица дают компании займы. Так вот, при выдаче кредита банки часто выдвигают требование, что до момента, пока фирма не погасит полностью банковский кредит, остальные кредиторы компании, как физические, так и юридические лица, не будут требовать возврата своих кредитов и подтвердят это письменно.
Нередко банк требует, чтобы компания сообщала ему обо всех изменениях в составе учредителей и в правлении компании. Реже, но такие случаи тоже встречаются — необходимо не просто сообщать о смене учредителей, а получать на это разрешение банка. Это понять можно. Когда банк перед тем, как дать кредит, делает анализ деятельности компании, в том числе он анализирует финансовое положение ее учредителей. Особенно если берет от них поручительство. А если учредитель поменяется, и им станет лицо без определенного места жительства, с которого взять нечего? Впрочем, я видел договоры, согласно которым, даже если учредитель меняется, то поручительство предыдущего учредителя остается в силе. Банк старается обезопасить себя со всех сторон.
Когда предприниматель вступает в кредитные отношения с банком, он должен четко проанализировать договор, и понять все условия. Включая такие, как подача ежемесячных, ежеквартальных или полугодовых отчетов о прибыли и убытках, оперативных балансах и так далее. Банк хочет быть уверен, что компания успешно работает. И иногда доходит в этом до абсурда. В таких случаях можно пытаться сдвигать сроки, например, декларируя только квартальные или полугодовые отчеты. Кроме того, есть еще масса мелких условий, согласно которым, банк, например, оставляет за собой право в любой момент проверить товарные остатки, потребовать отчет по использованию этих товарных остатков или наличию оборудования. Что касается мелких условий, тут с банком можно подискутировать. Но есть ряд позиций, таких как поручительство, от которых банк не отступит ни за что.

Кредитов выдается немало, банки тогда только и должны заниматься тем, что проверять отчеты и обороты, а у них все же своя деятельность. Подписывая такой договор, можно ли рассчитывать на то, что в принципе, это формальность, и если с ежемесячными кредитными платежами все в порядке, никто не будет следить за выполнением всех этих условий?

Вы знаете, сами банки порой говорят, что все это формальность. Но...В чем здесь риск? Во-первых, за нарушение условий договора обычно предусмотрены какие-то штрафы. Во-вторых, не исключается возможность расторжения договора. Допустим, платежи идут регулярно, полугодовой отчет сдается, и на остальное банк может закрыть глаза. Но у банка может измениться политика. Он, например, может уйти с рынка кредитования. Или сам попасть в трудное финансовое положение. Теоретически все возможно. И ему вдруг станут интересны недвижимость или бизнес, которые заложены вашей компанией. И в один прекрасный момент, если банку будет выгодно или жизненно необходимо, он вспомнит все мелкие нарушения кредитного договора и реализует свое право на его расторжение. Могу привести один пример, он связан не с кредитным договором, а с лизинговым, но тем не менее. Компания взяла в лизинг грузовые машины, исправно платила, но в какой-то момент у нее возникли проблемы с руководством, стали происходить задержки с платежами. Учредитель компании приехал на переговоры в банк, объяснил, что это временные трудности, что скоро платежи будут восстановлены, а задолженность погашена с учетом штрафов за просрочку. Банк дал обещание, что расторгать договор не будет, правда, в устной форме. Учредитель свое обещание выполнил, были возобновлены регулярные платежи. А в один прекрасный момент банк машины продал, вернул клиенту остаток денег, и в результате клиент остался без техники. Причем узнал об этом постфактум, когда машины уже были переписаны на третье лицо.
Поэтому когда вы берете на фирму кредит, нужно постараться максимально избавиться от второстепенных условий. А те, что вычеркнуть из договора не удалось, все-таки надо выполнять. Иначе в любой момент это может быть использовано банком как повод для расторжения договора и требования досрочного возврата кредита.
И, конечно, при оформлении кредита нужно обратить внимание не только на выбор банка, но и на менеджера, который будет заниматься вашей кредитной историей. В процессе работы часто возникает необходимость поменять какие-то условия, внести в договор дополнения, и если ваш менеджер самого младшего звена, если он за каждым элементарным решением должен бегать к начальству, то будет очень сложно работать. Ваш менеджер должен быть грамотным специалистом и обладать определенными полномочиями. Не оформляйте кредит (лизинг или факторинг) в маленьком филиале банка, даже если он находится рядом с вашим домом; лучше — в центральном офисе. И еще раз подчеркну — если вы решили взять на фирму кредит, не пожалейте времени, проанализируйте предложения всех банков, посоветуйтесь с юристом, и тогда вы поймете, где вам выгоднее оформить кредитный договор.

/ Светлана Баранова /
Понравилась информация? Поделиться