Любое дело решаемо.

Актуально

19 июля
Позвонить юристу
67 505 970
Изменения к Закону об иммиграции Латвии
1 января 2018 года вступили в силу поправки к Закону об иммиграции, которые предусматривают отмену исключений для определенных категорий иностранцев, которые не должны были платить государственную пошлину в первый раз, повторно запрашивая временный вид на жительство.
Новые изменения в Иммиграционном законе Латвии
2 марта 2017 года вступили в силу новые поправки к Иммиграционному закону Латвии (далее – Закон), согласно которым появилось несколько новых оснований для получения временного вида на жительство в Латвии (далее – ВНЖ), а также серьезным образом изменились условия для получения ВНЖ на основании регистрации представительства иностранного коммерсанта.
Член Торгово-промышленной палаты Латвии Latvijas Tirdzniecības un Rūpniecības Kameras biedrs Member of the Latvian Chamber of Commerce and Industry

Вкратце о нас

Юридическое Бюро "INLAT PLUS" с момента своего создания в 1996 году является одним из самых активных и известных компаний, действующих на рынке юридических услуг Латвийской Республики. Объем и виды предоставляемых Компанией юридических услуг может удовлетворить самым взыскательным требованиям клиентов (юридических и физических лиц).

Контактная информация

Адрес бюро:
E-mail:
Латвия, г. Рига, LV-1050,
Бривибас 40-15
ip@inlatplus.lv
Тел.:
Факс:
(+371) 67505970
(+371) 26403577
(+371) 67505978

О неправомерных действиях банка и других заимодателей

30.10.2009
Какой бы ни была статистика, условия предоставления займа не банковскими учреждениями по сравнению с условиями, которые предлагают банки, как правило, намного жестче. Тем не менее, юридическое бюро INLAT PLUS рекомендует своим клиентам тщательнее изучать условия подписываемых договоров, поскольку заемщик не застрахован от возможных неправомерных действий как в одном, так и в другом случае.

По данным Центрального статистического управления, различного вида кредитованием в Латвии занимается около 250 коммерсантов. В это число входит 25 банков, остальную же часть представляют компании не банковского сектора – лизинговые компании и другие коммерческие общества. Однако данную информацию нельзя назвать полной, поскольку об отдельных представителях не банковского сектора точных данных нет. Так, по неофициальной информации, одних только ломбардов, выдающих займы под залог, на территории Латвии действует около 140.

В отношениях с банком или любым не банковским учреждением заемщику (частному лицу) в первую очередь стоит помнить, что условия заключенного между сторонами договора не могут меняться в одностороннем порядке. В случае если банк или не банковское учреждение (далее по тексту – заимодатель) повышает процентную ставку за пользование кредитными деньгами, то в договоре должно быть четко прописано, при каких обстоятельствах это может произойти. При этом стоит отметить, что если договором предусмотрено право заимодателя на пересмотр процентной ставки в любой момент по своему усмотрению и в одностороннем порядке, то такое условие, в большинстве случаев, будет считаться противоправным, поскольку ставит заемщика в невыгодное положение. В соответствии с 12 п. 3 ч. 6 ст. закона “О защите прав потребителей”, “Несправедливыми условиями договора являются условия, которые позволяют производителю, продавцу или оказывающему услугу лицу в одностороннем порядке изменять условия договора либо характеристику товара или услуги”. Однако если в договоре у заимодателя все же имеются неоспоримые права по повышению процентной ставки, то и в этом случае повышение не всегда будет обоснованным.

К примеру, какой-то банк выдал заемщику кредит с условием, что процент пересматривается раз в три года. По истечении трехлетнего периода банк направляет заемщику грозное письмо с просьбой явиться в банк и подписать соглашение о повышении процентной ставки, при этом упомянув, что в противном случае заемщик должен будет оплатить всевозможные штрафы и незамедлительно вернуть всю сумму займа. Таким образом, банк использует свое очевидное преимущество по отношению к менее защищенному субъекту кредитных отношений – заемщику, и оказывает психологическое давление. В таких случаях специалисты юридического бюро INLAT PLUS рекомендуют заемщику не поддаваться давлению, а вспомнить, не повышалась ли уже процентная ставка в течение последних трех лет, о чем банк ненароком, а, возможно, и специально, забыл.

Например, заемщик, с целью снизить ежемесячные выплаты, подписал с банком соглашение о переводе суммы займа в другую валюту, что означает, что одновременно с изменением валюты поменялась и процентная ставка. В связи с этим, отсчетом для трехлетнего срока будет считаться не дата подписания договора займа, а дата подписания соглашения о переводе суммы займа в другую валюту, а это значит, что обоснованность требований банка по повышению процентной ставки будет сомнительной. Если же заемщик все-таки поддался уловкам заимодателя, подписал соглашение о повышении процентной ставки и даже произвел уже определенное количество платежей, то это еще не означает, что переплаченные деньги не могут быть возвращены заемщику.

Зачастую нарушения прав заемщика просматриваются также в истребовании различных комиссий, компенсаций и других платежей. С одной стороны, любая услуга должна оплачиваться, но, с другой стороны, существуют определенные случаи, когда заимодатель не вправе требовать с заемщика оплаты тех или иных расходов. Если заемщик решил полностью рассчитаться с заимодателем раньше установленного срока, или же перекредитоваться в другом учреждении, то он обязан оплатить только те предусмотренные договором суммы, которые начислены до даты полного исполнения им своих обязательств. Все остальные требуемые банком суммы, включая комиссию за преждевременный возврат кредита, проценты за предстоящий период использования кредита, убытки заимодателя, понесенные им в связи с досрочным возвратом займа, будут считаться необоснованными. Исключением являются только административные расходы, например, расходы на подготовку документов, но и в этом случае они должны быть соразмерными и обоснованными. В соответствии с п. 30 правил Кабинета министров № 692 от 25.08.2008. “Правила о договоре кредитования потребителя”, “Кредитодатель не вправе требовать компенсацию за преждевременное исполнение кредитных обязательств. Если потребитель использует свои права по преждевременному исполнению кредитных обязательств и осуществляет перекредитацию у другого кредитодателя, от потребителя может требоваться только обоснованная и соразмерная плата за административные расходы, связанные с предоставлением услуги, если таковые возникают”.

Также на практике часто встречаются такие условия кредитных договоров, которые позволяют заимодателю потребовать от заемщика комиссию за рассмотрение необоснованной претензии. Специалисты юридического бюро INLAT PLUS отмечают, что такие условия мешают заемщику использовать свои права и являются незаконными. Предметом споров часто являются и такие условия, которые предусматривают право банка или другого заимодателя требовать оплату определенных услуг, стоимость которых не прописана в самом договоре, а установлена в прейскуранте, который, в свою очередь, часто корректируется и изменяется без предупреждения об этом клиента.

Таким образом, с заемщика нередко удерживаются суммы, на взимание которых у банка или не банковского учреждения нет правовых оснований, и хотя размер таких сумм не всегда большой, это все же не оправдывает их действия.
Подписывая кредитный договор, юридическое бюро INLAT PLUS советует особое внимание обращать на размер договорного штрафа или штрафных процентов за неисполнение заемщиком своих обязательств. Практически в каждом случае заимодателем применяются несоизмеримо большие штрафы, что также является нарушением прав заемщика. Несмотря на то, что договорный штраф не может являться средством, позволяющим заимодателю наживаться за счет должника, непропорциональные штрафы все равно присутствуют практически в каждом договоре и продолжают исправно удерживаться с заемщиков. В большинстве случаев заемщики сами добровольно оплачивают огромные штрафы, поскольку не подозревают, что заимодатель действует необоснованно.

При взыскании долга через суд заемщик также не всегда защищен от истребования несоразмерного штрафа. Например, человек оформил кредит под залог недвижимости и получил от компании-заимодателя средства в размере 5000 LVL. В связи с трудным финансовым положением заемщик не исполнял обязанности по погашению кредита и через год сумма штрафных процентов возросла до 20000 LVL, которая совершенно несоизмерима с суммой основного долга. В соответствии с п.1 ч. 1 ст. 400 Гражданско-процессуального закона ЛР, “Бесспорное принудительное исполнение обязательств допускается по договорам об обязательствах, которые обеспечены ипотекой или коммерческим залогом”. В этом случае суд принимает во внимание размер договорного штрафа, и заявление заимодателя может быть отклонено судом на том основании, что штраф по отношению к основной сумме долга является несоразмерным.

Однако предположим, что договором предусмотрено право заимодателя на продажу недвижимости по свободной цене, то есть добровольно продать недвижимость на аукционе судебным путем. Специалисты юридического бюро INLAT PLUS рекомендуют своим клиентам избегать подписывать договор на таких условиях, поскольку при данной процедуре, в отличие от процедуры бесспорно принудительного исполнения обязательств, не исключено, что заимодатель всю полученную от продажи недвижимости сумму засчитает в погашение не только основного долга, но и необоснованно начисленного договорного штрафа, оставив заемщика абсолютно ни с чем.

Еще одно распространенное нарушение прав заемщика – это требование заимодателя незамедлительно вернуть всю сумму долга, основываясь на том, что заемщик нарушил какие-то условия договора. В таком случае необходимо определить, какие условия были нарушены и вправе ли заимодатель требовать возврата всей суммы за нарушение данных условий, или все же его действия необоснованны. Как правило, в кредитные договора включаются пункты, запрещающие заемщику без разрешения заимодателя занимать деньги в других учреждениях. Теоретически, даже недорогая вещь, купленная в рассрочку вопреки условиям заключенного договора, может дать заимодателю право потребовать досрочного возврата займа и/или, если возврат кредита обеспечен ипотекой, выставить недвижимость на аукцион. Однако в соответствии с Законом о защите прав потребителей, если выданный кредит обеспечен ипотекой и заемщик не допустил существенное нарушение договора, то кредитодатель не вправе требовать от потребителя досрочного возврата кредита, а также предоставления дополнительного обеспечения, основываясь на том, что стоимость заложенной недвижимости уменьшилась в связи с изменениями на рынке недвижимости.

Независимо от того, обеспечен возврат кредита ипотекой или нет, необходимо определить, насколько существенным является нарушение заемщика и могут ли последствия такого нарушения негативно повлиять на способность заемщика исполнять свои обязательства перед банком или не банковским учреждением. В некоторых случаях пункты договора, ограничивающие свободу действий заемщика, а также его право вступать в договорные отношения с третьими лицами, могут быть признаны неравноправными и несправедливыми условиями, что является нарушением прав заемщика.

В тех случаях, когда заемщик еще не оформил заем, а только планирует это сделать, юридическое бюро INLAT PLUS напоминает, что помимо условий, определяющих выгодность какого-то конкретного предложения, надо принимать во внимание и другие условия, которые могут оказаться менее благоприятными.
Часто не банковские учреждения предлагают условия, которые предусматривают обязанность заемщика выдать заимодателю доверенность на осуществление действий с недвижимостью. При этом в доверенности указывается, что заимодатель имеет право продать недвижимость, назначить цену по собственному усмотрению, получить деньги от продажи и так далее. Такие условия направлены на быструю реализацию заложенного имущества и могут иметь для заемщика тяжелые и даже необратимые последствия, поскольку у заимодателя отпадает обязанность обращаться в суд в случае нарушения договора со стороны заемщика. Таким образом, заемщик может лишиться своего собственного дома в кратчайшие сроки.
Встречаются в подобных договорах и другие неблагоприятные условия. Например, обязанность заемщика выписать заимодателю вексель на сумму, во много раз превышающую сумму самого кредита, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Специалисты юридического бюро INLAT PLUS отмечают, что при таких обстоятельствах у заимодателя появляется возможность в несколько раз приумножить размер своих требований по отношению к заемщику и взыскать с него эти деньги.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что отдельные банки и не банковские учреждения, стараясь максимально защитить свои интересы, нередко забывают о правах заемщиков. И хотя существуют определенные механизмы по защите прав заемщиков и предотвращению возможных нарушений, заемщикам все-таки следует очень тщательно изучать договор перед подписанием. Если же какие-то условия договора кажутся непонятными и двусмысленными, то стоит обратиться за помощью к специалисту, который расскажет о возможных рисках подписываемого договора, а в случае, если договор уже подписан, поможет найти выход из сложившейся ситуации и отстоять свои законные права.

/ Евгений Беляев /
Понравилась информация? Поделиться